Pflegelücke — was die gesetzliche Pflegeversicherung wirklich zahlt

Kurz gesagt: Im Pflegeheim bleiben im ersten Jahr im Schnitt rund 3.364 Euro im Monat an dir hängen (vdek, Stand 01.07.2026) — ab Pflegegrad 2 weitgehend unabhängig vom Pflegegrad. Reicht dein Vermögen nicht, können Kinder ab 100.000 Euro Jahresbrutto zum Elternunterhalt herangezogen werden. Vorsorgen lohnt sich zwischen 30 und 45; ab 55 wird es deutlich teurer und die Gesundheitsprüfung schwierig.

Pflege kann jeden treffen — und sie ist teuer. Die gesetzliche Pflegeversicherung deckt nur einen Teil der Kosten. Den Rest zahlst du selbst — oder deine Kinder. Dieser Artikel zeigt dir, wie groß die Pflegelücke wirklich ist und welche Optionen du hast.

Kurz erklärt: Was ist die Pflegelücke?

Die Pflegelücke ist die Differenz zwischen den tatsächlichen Pflegekosten und dem, was die gesetzliche Pflegeversicherung (SPV) zahlt. Diese Differenz — der Eigenanteil — muss aus eigener Tasche bezahlt werden.

Und die Lücke ist groß:

Achtung: Der einrichtungseinheitliche Eigenanteil für die reinen Pflegekosten ist ab Pflegegrad 2 gleich hoch — egal ob Pflegegrad 2 oder 5. Dazu kommen Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten. Gesamter Eigenanteil im ersten Aufenthaltsjahr: im Bundesdurchschnitt rund 3.364 Euro im Monat (vdek, Stand 01.07.2026), regional teils deutlich mehr. Seit 2022 gibt es Zuschläge je nach Aufenthaltsdauer, die den Eigenanteil senken — aber eine Lücke bleibt.

Was zahlt die gesetzliche Pflegeversicherung?

Bei häuslicher Pflege

(Werte seit 01.01.2025, gültig auch 2026; Anpassungen sind möglich)

Zusätzlich für alle Pflegegrade:

• 131 €/Monat Entlastungsbetrag (z. B. für Alltagsunterstützung)

• Verhinderungs- und Kurzzeitpflege: seit 01.07.2025 ein gemeinsamer Jahresbetrag (aktuell bis zu 3.539 €), flexibel für beide Leistungen nutzbar

• Pflegehilfsmittel zum Verbrauch: Bis zu 42 €/Monat (Handschuhe, Desinfektionsmittel etc.)

• Wohnraumanpassung: Bis zu 4.180 € pro Maßnahme

Bei stationärer Pflege (Pflegeheim)

Die SPV zahlt feste Beträge (s. Tabelle oben). Seit 2022 gibt es Leistungszuschläge, die den pflegebedingten Eigenanteil je nach Aufenthaltsdauer reduzieren:

Aber: Diese Zuschläge senken nur den pflegebedingten Eigenanteil. Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten (zusammen oft 1.200–1.800 €/Monat) bleiben komplett bei dir.

Wer zahlt, wenn das Geld nicht reicht?

1. Du selbst — aus Rente, Ersparnissen, Vermögen

2. Dein Ehepartner — haftet im Rahmen des Familienunterhalts

3. Deine Kinder — Elternunterhalt: Kinder mit einem Jahresbruttoeinkommen über 100.000 € können zum Elternunterhalt herangezogen werden (§ 94 Abs. 1a SGB XII, seit 2020)

4. Sozialhilfe (Hilfe zur Pflege) — wenn alles aufgebraucht ist, übernimmt das Sozialamt (aber erst nach Vermögensprüfung)

Schonvermögen: Seit 2023 gilt ein erhöhtes Schonvermögen von 10.000 € pro Person (Pflegebedürftiger). Darüber hinaus wird Vermögen herangezogen.

Wie schließe ich die Pflegelücke?

1. Pflegezusatzversicherung (Pflegetagegeld)

• Zahlt einen festen Tagessatz pro Pflegegrad (z. B. 30 €/Tag bei PG 3 = 900 €/Monat)

• Frei verwendbar — du musst keine Rechnungen einreichen

• Gesundheitsprüfung bei Abschluss — je jünger und gesünder, desto günstiger

• Wartezeit: Bei vielen regulären Pflegetagegeld-Tarifen gibt es keine Wartezeit — Details regelt der Tarif

2. Pflegekostenversicherung

• Erstattet die tatsächlich anfallenden Pflegekosten (anteilig oder voll) gegen Nachweis

• Funktioniert nach dem Erstattungsprinzip — weniger flexibel als ein Pflegetagegeld

3. Pflegerentenversicherung

• Zahlt eine lebenslange monatliche Rente ab Eintritt der Pflegebedürftigkeit

• Höhere Beiträge als Pflegetagegeld, aber garantierte Leistung

• Oft als Zusatzbaustein in einer Lebens-/Rentenversicherung

4. Staatlich geförderte Pflegezusatzversicherung (Pflege-Bahr)

• 5 €/Monat Zuschuss vom Staat (bei Mindestbeitrag 10 €/Monat)

• Keine Gesundheitsprüfung — aufgenommen wird in der Regel jeder, der noch nicht pflegebedürftig ist

• Nachteil: Geringe Leistungen, lange Wartezeiten (5 Jahre), oft nicht ausreichend, um die Lücke zu schließen

5. Eigenvorsorge (Sparen / Depot)

• Flexibel, keine Gesundheitsprüfung, kein Verfallsrisiko

• Nachteil: Kein Risikoschutz — wenn die Pflege früh kommt, reicht das angesparte Kapital möglicherweise nicht

Worauf achten bei der Pflegezusatzversicherung?

• Leistung in allen Pflegegraden — nicht nur bei Pflegegrad 5, sondern auch bei 2 und 3

• Dynamik — steigt die Leistung über die Jahre mit?

• Beitragsbefreiung bei Pflegebedürftigkeit — damit du im Pflegefall keinen Beitrag mehr zahlst

• Gesundheitsfragen — je nach Tarif unterschiedlich streng

• Auch für Kinder: Ein Pflegetagegeld ist in jungen Jahren sehr günstig und sichert den Zugang ohne spätere Gesundheitshürden

Wo der Schutz typischerweise endet

• Bereits bestehende Pflegebedürftigkeit bei Vertragsabschluss

• Wartezeiten — je nach Tarif; beim Pflege-Bahr 5 Jahre

• Pflegebedürftigkeit durch Sucht, vorsätzliche Selbstverletzung oder Kriegsereignisse — bei vielen Tarifen ausgeschlossen

Was kostet eine Pflegezusatzversicherung?

(Richtwerte — abhängig von Anbieter, Tarif, Gesundheitszustand und gewünschter Leistungshöhe)

Fazit: Je jünger du einsteigst, desto günstiger. Ab 50+ wird es spürbar teurer — und die Gesundheitsprüfung wird schwieriger.

Wann sollte ich vorsorgen?

Idealerweise zwischen 30 und 45. Dann:

• Beiträge sind noch günstig

• Gesundheitsprüfung ist unproblematisch

• Der Zinseszins arbeitet für dich

Ab 55+ ist Pflegezusatz oft teuer und schwer zu bekommen. Alternative: Eigenvorsorge (Depot) oder Pflege-Bahr (ohne Gesundheitsprüfung).

Hinweis: Die hier genannten Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung entsprechen dem Stand 2025/2026 und werden regelmäßig angepasst. Die durchschnittlichen Heimkosten variieren stark nach Region. Für eine individuelle Berechnung deiner Pflegelücke empfehlen wir ein persönliches Gespräch.

So hilft FYNGO

Pflege ist ein Thema, das viele zu lange aufschieben. Wir helfen bei:

• Pflegelücke berechnen: Wie groß ist DEINE Lücke — basierend auf deiner Region, deinem Einkommen und deiner Familiensituation?

• Tarifvergleich: Pflegetagegeld, Pflegerente oder Pflege-Bahr — was passt zu dir?

• Gesundheitsfragen: Wie gehst du mit Vorerkrankungen um?

• Familienplanung: Wie sichert ihr euch als Familie gegenseitig ab — und wie vermeidet ihr Elternunterhalt?

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