Gebäudepolice beim Immobilienkauf — übernehmen oder neu abschließen?

Beim Immobilienkauf geht die bestehende Wohngebäudeversicherung des Verkäufers automatisch auf dich über — so will es das Gesetz (§ 95 VVG). Das klingt erstmal praktisch, kann aber teuer werden. Denn der alte Vertrag passt oft nicht zu deinem Risiko. Hier erfährst du, worauf du achten solltest und warum sich eine Prüfung so lohnt.

Kurz erklärt: Was passiert mit der Gebäudeversicherung beim Kauf?

Mit der Eigentumsumschreibung im Grundbuch wirst du automatisch Versicherungsnehmer der bestehenden Wohngebäudeversicherung. Du hast dann:

• Sonderkündigungsrecht: Innerhalb von 1 Monat nach Eigentumsumschreibung kannst du den Vertrag kündigen (§ 96 VVG) — wusstest du nichts von der Versicherung, läuft der Monat ab dem Zeitpunkt, an dem du davon erfährst. Auch der Versicherer kann in dieser Situation mit Monatsfrist kündigen.

• Keine Lücke: Bis zur Kündigung (oder Ablauf des Sonderkündigungsrechts) bist du durchgehend versichert

• Beitragspflicht: Ab Eigentumsumschreibung zahlst du die Beiträge

Wichtig: Lass den Vertrag am besten prüfen, bevor er einfach weiterläuft. Ein alter Vertrag kann dich im Schadenfall viel Geld kosten — durch Unterversicherung, fehlende Bausteine oder veraltete Bedingungen.

Übernehmen oder neu abschließen? Die Prüfung

Die Entscheidung ist kein Entweder-oder — es geht um eine systematische Prüfung des bestehenden Vertrags: Wir prüfen deinen Vertrag gegen aktuelle Tarife und gegen dein konkretes Risiko.

Was wir prüfen

Wann du den alten Vertrag kündigen solltest

• Veraltetes Bedingungswerk (VGB 88, VGB 2002 oder älter) — aktuelle Tarife sind in der Regel deutlich besser

• Kein Elementarschutz enthalten — und der Versicherer bietet keinen Einschluss an

• Unterversicherung: Die Summe bildet den aktuellen Gebäudewert nicht ab (besonders nach Sanierung/Anbau)

• Überhöhter Beitrag bei unterdurchschnittlicher Leistung

• Fehlende Bausteine: Keine grobe Fahrlässigkeit, keine Überspannung, enger Leitungswasserbegriff

Wann der alte Vertrag bleiben kann

• Aktuelles Bedingungswerk (VGB 2019 oder neuer) mit gutem Deckungsumfang

• Elementarschutz bereits enthalten

• Summe korrekt und gleitender Neuwert vereinbart

• Guter Beitrag im Vergleich zu aktuellen Tarifen

• Schadenfreiheit: Manche Versicherer belohnen langjährige schadenfreie Verträge — ein Wechsel kann diesen Vorteil kosten

Tipp: Auch wenn du den Vertrag behältst — lass ihn anpassen. Elementarschutz nachbuchen, Summe aktualisieren, Nebengebäude ergänzen. Das geht meist ohne Kündigung.

Anpassung an das Risiko — der wichtigste Schritt

Egal ob du den alten Vertrag übernimmst oder einen neuen abschließt — die Anpassung an dein konkretes Risiko ist besonders wichtig:

Risikofaktoren, die in die Police gehören

• Bauart und Baujahr — Fachwerkhaus vs. Massivbau, Altbau vs. Neubau

• Dacheindeckung — Reet, Schiefer, Ziegel (Reet = deutlich höheres Brandrisiko)

• Heizungsart — Ölheizung mit Tank (→ Gewässerschadenhaftpflicht!), Wärmepumpe, Pellets

• Lage und ZÜRS-Zone — Hochwasserrisiko (Zone 1–4), Hanglagen, Grundwassernähe

• Keller — vorhanden? Ausgebaut? Wertgegenstände dort gelagert? → Rückstau-Klausel prüfen!

• Leitungswassernetz — Alter der Rohre, Material (Blei, Kupfer, Kunststoff)

• Photovoltaik, Solarthermie, Wallbox — alles, was auf oder am Gebäude installiert ist

• Nebengebäude — Garage, Gartenhaus, Carport, Pool-Technikraum

Der richtige Zeitpunkt: So gehst du vor

1. Vor dem Kauf: Bestehende Gebäudepolice vom Verkäufer/Makler anfordern (Versicherungsschein + aktuelle Bedingungen)

2. Vor der Übergabe: Police von FYNGO prüfen lassen

3. Bei Eigentumsumschreibung: Entscheidung treffen — übernehmen (ggf. mit Anpassung) oder kündigen + neu abschließen

4. Falls Kündigung: Sonderkündigungsrecht innerhalb 1 Monat nach Grundbucheintrag nutzen. Neuen Vertrag nahtlos anschließen — keine Lücke!

5. Nach Einzug: Änderungen melden (Umbau, PV-Anlage, Carport etc.)

Hinweis: Die Wohngebäudeversicherung geht kraft Gesetzes über (§ 95 VVG). Die Bank verlangt in der Regel lückenlosen Schutz als Kreditbedingung. Eine fundierte Prüfung schützt dich vor bösen Überraschungen im Schadenfall. Maßgeblich sind immer die Bedingungen des jeweiligen Versicherers.

So hilft FYNGO

Die Gebäudepolice beim Immobilienkauf gehört zu den Dingen, die man einmal richtig machen muss. Wir übernehmen:

• Vertragsprüfung: Bestehenden Vertrag analysieren — Bedingungen, Summe, Gefahren, Preis

• Risikoanpassung: Dein konkretes Gebäude, deine Lage, deine Ausstattung — richtig versichert

• Neuer Tarif: Wenn der alte Vertrag nicht passt — wir vergleichen für dich passende Tarife vieler Versicherer

• Nahtloser Wechsel: Kündigung, Neuabschluss und Bankabtretung in einem Vorgang

• Elementar-Check: ZÜRS-Zonen-Prüfung und Empfehlung für deinen Standort

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