Erwerbsunfähigkeitsversicherung — einfach erklärt

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU-Versicherung) ist die Basisabsicherung der Arbeitskraft — sie leistet, wenn du aus gesundheitlichen Gründen keiner beruflichen Tätigkeit mehr nachgehen kannst. Sie ist günstiger als eine BU, hat aber eine deutlich höhere Leistungshürde.

Kurz erklärt: Was macht die Erwerbsunfähigkeitsversicherung?

Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn du weniger als 3 Stunden am Tag irgendeiner beruflichen Tätigkeit nachgehen kannst — nicht nur deinem aktuellen Beruf, sondern irgendeiner Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt.

Das ist der entscheidende Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU):

Praxisbeispiel: Ein Dachdecker, der wegen Rückenproblemen nicht mehr auf dem Dach arbeiten kann, aber theoretisch noch Büroarbeit machen könnte → BU zahlt, EU zahlt nicht.

Für wen ist die EU-Versicherung geeignet?

• Wenn eine BU nicht möglich ist — z. B. wegen Vorerkrankungen, die zu einer BU-Ablehnung führen

• Als günstige Basisabsicherung — wenn das Budget für eine BU nicht reicht

• In Kombination mit anderen Bausteinen — z. B. EU + Grundfähigkeitsversicherung für einen breiteren Schutz

• Für Berufe mit geringem Verweisungsrisiko — z. B. Hilfstätigkeiten, bei denen der Unterschied zwischen BU und EU gering ausfällt

Was ist versichert?

Die EU-Versicherung zahlt bei voller Erwerbsunfähigkeit:

• Du kannst weniger als 3 Stunden am Tag irgendeiner Tätigkeit nachgehen

• Der Zustand besteht voraussichtlich mindestens 6 Monate (Prognosezeitraum, tarifabhängig)

• Ursache: Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall

Einige Tarife bieten auch:

• Teilweise Erwerbsunfähigkeit — Leistung ab weniger als 6 Stunden Arbeitsfähigkeit (analog zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente)

• Übergangsleistung — Zahlung bereits während der Prüfungsphase

Wo der Schutz typischerweise endet

• Berufsunfähigkeit ohne vollständigen Erwerbsverlust — Wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst, aber theoretisch noch andere Tätigkeiten möglich wären, leistet die EU in der Regel nicht

• Psychische Erkrankungen (teilweise) — Die EU prüft, ob du überhaupt noch arbeitsfähig bist. Bei psychischen Erkrankungen ist die Beweisführung oft schwieriger als bei der BU

• Vorsätzlich verursachte Erwerbsunfähigkeit

Worauf achten?

• Definition der Erwerbsunfähigkeit — Wie definiert der Versicherer die 3-Stunden-Grenze? Gibt es auch Teilleistung?

• Prognosezeitraum — Wie lange muss die Erwerbsunfähigkeit voraussichtlich andauern?

• Verzicht auf abstrakte Verweisung — Auch bei EU-Tarifen kann es Verweisungsklauseln geben. Genau prüfen.

• Leistungsdauer — Idealerweise bis zum Rentenalter (67)

• Nachversicherungsgarantie — Möglichkeit, die Rente bei Lebensereignissen zu erhöhen

• Kombination mit Grundfähigkeit — Wer EU + Grundfähigkeit kombiniert, hat einen breiteren Schutz als mit EU allein

Was kostet das?

Die EU-Versicherung ist deutlich günstiger als eine BU:

• Kaufmännische Berufe: ab ca. 15–30 €/Monat für 1.000 € Rente

• Handwerkliche Berufe: ab ca. 20–40 €/Monat für 1.000 € Rente

(Richtwerte — abhängig von Alter, Beruf, Gesundheit und Tarif)

EU vs. gesetzliche Erwerbsminderungsrente

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente (EMR) ist kein ausreichender Schutz:

• Volle EMR: Nur bei weniger als 3 Std./Tag Arbeitsfähigkeit — neue EM-Renten lagen 2024 im Schnitt bei rund 1.040 €/Monat (volle und teilweise zusammen, laut Deutscher Rentenversicherung)

• Teilweise EMR: Bei 3–6 Std./Tag — nur die Hälfte der vollen EMR

• Voraussetzungen: In der Regel 5 Jahre Versicherungszeit (allgemeine Wartezeit) und davon mindestens 3 Jahre Pflichtbeiträge in den letzten 5 Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung

• Lücke: Selbst die volle EMR reicht selten, um den Lebensstandard zu halten

Die private EU-Versicherung schließt diese Lücke — und leistet unabhängig von GRV-Beitragszeiten.

Hinweis: Die hier beschriebenen Leistungen basieren auf marktüblichen Bedingungswerken. Dein konkretes Produkt kann davon abweichen. Die EU-Versicherung ist eine gute Basisabsicherung, aber kein Ersatz für eine BU. Wir prüfen, welche Lösung für dich realistisch und sinnvoll ist.

So hilft FYNGO

Die Entscheidung zwischen BU, EU und Alternativen ist individuell. Wir prüfen:

• Ob eine BU für dich möglich ist (Gesundheitsprüfung, Budget)

• Falls nicht: Welche EU-Tarife die kundenfreundlichsten Bedingungen bieten

• Ob eine Kombination (EU + Grundfähigkeit, EU + Dread Disease) sinnvoll ist

• Wie die EU-Versicherung zu deiner gesetzlichen Absicherung (EMR) passt

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