Scheidung oder Trennung — was ändert sich bei Versicherungen?

Eine Trennung oder Scheidung betrifft nicht nur Wohnung, Finanzen und Familie — sondern auch deine Versicherungen. Viele Verträge laufen über einen Partner, andere müssen aufgeteilt oder neu abgeschlossen werden. Hier erfährst du, was du prüfen und ändern musst.

Haftpflichtversicherung: Sofort eigenen Vertrag sichern

• In der Familienpolice ist der Ehepartner mitversichert. Je nach Tarif endet dieser Schutz schon mit der dauerhaften Trennung, nicht erst mit der Scheidung. Der ausziehende Partner sollte deshalb möglichst sofort einen eigenen Vertrag abschließen.

• Kinder bleiben in der Regel beim Versicherungsnehmer mitversichert — auch bei getrennt lebenden Eltern.

• Achtung: Ohne eigene Haftpflicht bist du ungeschützt. Das ist existenzgefährdend.

Krankenversicherung: Familienversicherung endet

GKV

• Warst du über deinen Partner familienversichert (beitragsfrei)? Die Familienversicherung endet mit der rechtskräftigen Scheidung — nicht schon mit der Trennung.

• Danach wirst du in der Regel automatisch als freiwilliges Mitglied weiterversichert (obligatorische Anschlussversicherung), mit einem eigenen, einkommensabhängigen Beitrag. Melde dich am besten frühzeitig bei deiner Krankenkasse, damit keine Lücke und keine Beitragsrückstände entstehen. Die verbindliche Einschätzung zu deinen Beiträgen gibt dir deine Krankenkasse oder deine Steuerberatung.

• Hast du eigenes Einkommen und warst pflichtversichert, ändert sich nichts.

PKV

• Jeder Partner hat in der PKV einen eigenen Vertrag → keine Änderung durch Scheidung.

• Kinder: Prüfen, über welchen Elternteil die Kinder versichert sind. Bei Wechsel des Sorgerechts ggf. Versicherung umstellen.

Hausratversicherung: Aufteilen oder neu abschließen

• Die Hausratversicherung deckt den gemeinsamen Haushalt. Zieht ein Partner aus, ist dessen neuer Haushalt nicht mehr versichert.

• Ausziehender Partner: Eigene Hausratversicherung abschließen.

• Verbleibender Partner: Versicherungssumme anpassen (geringerer Hausrat nach Aufteilung).

• Tipp: Viele Versicherer bieten eine Übergangsregelung für getrennt lebende Ehepaare — nachfragen.

Risikolebensversicherung: Bezugsberechtigte ändern

Das wird oft vergessen — und kann im Ernstfall dramatische Folgen haben:

• Bezugsberechtigte prüfen: Steht noch der Ex-Partner als Begünstigter im Vertrag? Dann bekommt diese Person im Todesfall die Summe — nicht die Kinder oder ein neuer Partner.

• Bezugsrecht ändern: Formlos beim Versicherer möglich (bei widerruflichem Bezugsrecht).

• Bei unwiderruflichem Bezugsrecht: Änderung nur mit Zustimmung des Begünstigten.

Wichtig: Prüfe bei allen Verträgen mit Bezugsrecht — Risikoleben, Kapitallebensversicherung, Unfall, Rentenversicherung, bAV —, wer als begünstigte Person eingetragen ist. Nach einer Trennung gehört das aktualisiert.

Weitere Versicherungen bei Trennung/Scheidung

Versorgungsausgleich: Was wird geteilt?

Bei einer Scheidung werden die während der Ehe erworbenen Rentenanwartschaften hälftig geteilt:

• Gesetzliche Rentenversicherung — Rentenpunkte werden aufgeteilt

• Betriebliche Altersvorsorge — Ansprüche werden geteilt (je nach Durchführungsweg komplex)

• Private Rentenversicherung — Sofern während der Ehe Beiträge gezahlt wurden

• Rürup / Riester — Ebenfalls im Versorgungsausgleich enthalten

Wichtig: Der Versorgungsausgleich wird vom Familiengericht durchgeführt. Wir empfehlen dringend die Begleitung durch eine spezialisierte Anwältin oder einen spezialisierten Anwalt — bei Bedarf vermitteln wir den Kontakt zu einer Fachanwältin oder einem Fachanwalt für Familienrecht.

Auch steuerlich ändert sich nach einer Trennung einiges, zum Beispiel die Steuerklasse oder die Behandlung von Unterhalt. Die verbindliche steuerliche Einschätzung gibt dir deine Steuerberatung.

Checkliste: Versicherungen bei Trennung/Scheidung

• Haftpflicht: eigenen Vertrag abschließen, sofort beim Auszug

• Krankenversicherung: Familienversicherung endet — eigene Versicherung klären

• Hausrat: eigene Police für den neuen Haushalt, Versicherungssumme anpassen

• Risikoleben: Bezugsberechtigte ändern

• Unfallversicherung: Bezugsberechtigte ändern, gegebenenfalls eigener Vertrag

• Rentenversicherung und bAV: Bezugsberechtigte prüfen

• Kfz: Vertrag umschreiben, Schadenfreiheitsklasse klären

• Rechtsschutz: eigener Vertrag, wenn du aus der Familienpolice fällst

• Versorgungsausgleich: Anwalt einschalten

• Eigene Absicherung als Alleinverdienerin oder Alleinverdiener prüfen (BU, Risikoleben)

Hinweis: Trennung und Scheidung sind rechtlich komplex — besonders beim Versorgungsausgleich und bei Bezugsrechten. Die hier beschriebenen Schritte geben einen Überblick. Für verbindliche Beratung empfehlen wir einen Fachanwalt für Familienrecht.

So hilft FYNGO

Wir wissen, dass Versicherungen in dieser Situation nicht die erste Priorität haben — aber sie sind wichtig. Wir machen es dir leicht:

• Vertragsübersicht: Was läuft über wen? Was muss getrennt werden?

• Bezugsrechte prüfen: Alle Verträge mit Bezugsrecht systematisch durchgehen

• Neue Verträge: Haftpflicht, Hausrat, Rechtsschutz — schnell und unkompliziert

• Kontakt zu Fachleuten: Bei Bedarf vermitteln wir den Kontakt zu einer Fachanwältin oder einem Fachanwalt für Familienrecht

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