Ich mache mich selbstständig – was brauche ich?

Kurz gesagt: Drei Dinge fallen mit der Selbstständigkeit meist weg, die du vorher hattest: Lohnfortzahlung im Krankheitsfall, die automatische gesetzliche Krankenversicherung und in vielen Fällen die gesetzliche Rentenversicherung. Dafür brauchst du Krankentagegeld, eine bewusste Entscheidung zwischen GKV und PKV sowie eine eigene Alters- und Arbeitskraftabsicherung. Dazu kommt der betriebliche Schutz — und die Prüfung, ob deine privaten Verträge beruflich überhaupt greifen.

Der Schritt in die Selbstständigkeit ist aufregend — und der Moment, in dem du dich um deinen eigenen Schutz kümmerst. Kein Arbeitgeber zahlt mehr Sozialversicherungsbeiträge für dich. Hier ist dein Überblick, mit Prioritäten. 🚀

Was gesetzlich Pflicht ist

• Krankenversicherung — du musst krankenversichert sein: freiwillig gesetzlich (GKV) oder privat (PKV). Entscheide bewusst — der Weg aus der PKV zurück in die GKV ist später oft schwierig.

• Kfz-Haftpflicht — für jedes Fahrzeug, auch geschäftlich genutzte

• Berufshaftpflicht — nur für bestimmte Berufe gesetzlich vorgeschrieben (z. B. Rechtsanwälte, Steuerberater, Ärzte, Versicherungsvermittler; Architekten je nach Bundesland)

• Rentenversicherung — für die meisten Selbstständigen keine Pflicht. Ausnahmen gibt es aber, z. B. für eingetragene Handwerker, selbstständige Lehrkräfte und Erzieher, Pflegekräfte, Hebammen, Künstler und Publizisten (über die Künstlersozialkasse) oder wenn du überwiegend für einen einzigen Auftraggeber arbeitest. Lass das am besten früh klären.

Persönliche Absicherung — existenziell wichtig

• Berufsunfähigkeitsversicherung — kein Arbeitgeber fängt dich auf. Ein Anspruch auf Erwerbsminderungsrente kann aus deiner Zeit als Angestellte/r noch eine Weile fortbestehen (Voraussetzung u. a. drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren), entfällt danach aber meist, wenn du nicht weiter rentenversicherungspflichtig bist. Und selbst dann ist sie deutlich niedriger als eine BU-Rente.

• Krankentagegeld — als Selbstständige/r bekommst du keine Lohnfortzahlung. Krankentagegeld schließt die Lücke, ab dem Tag, den du vereinbarst.

• Privathaftpflicht — schützt dein Privatvermögen. Nicht mit der Berufs- oder Betriebshaftpflicht verwechseln!

• Risikolebensversicherung — Absicherung für deine Familie oder für Kredite

Altersvorsorge — jetzt selbst kümmern

• Gesetzliche Rente prüfen — bist du pflichtversichert? Freiwillige Beiträge sind möglich, reichen aber selten aus

• Rürup-Rente (Basisrente) — für viele Selbstständige steuerlich interessant: Beiträge sind 2026 bis 30.826 € (ledig) bzw. 61.652 € (verheiratet) als Sonderausgaben abziehbar

• Altersvorsorgedepot ab 2027 — mit der Reform der geförderten Altersvorsorge sollen erstmals auch Selbstständige förderberechtigt werden. Wir halten dich auf dem Laufenden

• Private Vorsorge — ETF-Sparplan, Rentenversicherung oder eine Kombination. Unser Grundsatz: Absicherung und Sparen trennen

• Versorgungslücke berechnen — die Lücke ist bei Selbstständigen oft deutlich größer als bei Angestellten

Steuern und Sozialversicherung: Unsere Hinweise sind eine fachliche Einordnung, keine Steuerberatung. Die verbindliche steuerliche Einschätzung gibt dir deine Steuerberatung.

Bestehende Verträge prüfen

Manche Privatversicherungen decken berufliche Tätigkeiten nicht ab. Prüfe:

• Gilt deine Haftpflicht auch beruflich? (Meistens nein)

• Deckt dein Rechtsschutz gewerbliche Streitigkeiten? (Meistens nein)

• Ist dein Auto auch für geschäftliche Fahrten versichert?

Prioritäten-Übersicht (private Absicherung)

Typische Fehler bei der Gründung

• „Das mache ich später" — Berufsunfähigkeit und Krankentagegeld werden mit zunehmendem Alter und Vorerkrankungen teurer oder schwer zu bekommen

• Nur den günstigsten Tarif nehmen — gerade bei PKV und BU entscheidet die Leistung, nicht der Preis

• Altersvorsorge vergessen — nach vielen Jahren Selbstständigkeit ohne Vorsorge wird es im Alter eng

• Privat und geschäftlich vermischen — klare Trennung bei Haftpflicht, Rechtsschutz, Kfz

So hilft FYNGO

Gründung geplant? Wir machen den Gründer-Check — private und betriebliche Absicherung auf einen Blick, priorisiert und auf deine Branche zugeschnitten. Wir analysieren deine Situation, erstellen ein passendes Absicherungskonzept und begleiten dich vom Start an. Was ist dein nächster Schritt? 😊

Gut abgesichert gründen — damit du dich auf dein Geschäft konzentrieren kannst.

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• Welche Versicherungen braucht mein Unternehmen?

• Berufsunfähigkeit – warum sie so wichtig ist

• Private Krankenversicherung – für wen sinnvoll?

• Rürup-Rente (Basisrente) — für wen lohnt sie sich?

• Versorgungslücke — warum deine gesetzliche Rente nicht reicht